【保險業務員不會告訴您的事】
── 購買終身醫療險的迷思
很多的客戶喜歡購買終身醫療險，認為這樣才能獲得終身醫療保障。
事實上，真的是如同客戶所想的那樣嗎？
請不妨試著思考看看下面的幾點迷思：
█ 為何全世界只有台灣有販售【終身】醫療保險？
在自由經濟市場下，所有的商品都是因應市場的需求而應運而生。
也就是說：只要消費者有新的需求，市場上就會有相對應的商品產生。
然而，世界各國除了台灣之外，包含保險的發源地英國在內，
完全沒有一個國家有在販售【終身型】的醫療保險，這是為什麼？
是全世界的人都是笨蛋，不知道醫療險要買保障終身的？
還是台灣人特別聰明，眼光特別獨到，所以才會有這樣的需求？
█ 終身醫療險，真的可以保障終身？
所有的稍有經驗的保險業務員都知道一個事實，那就是：
在所有的醫療險商品中，真正可以做到【以小博大】的，只有實支實付醫療險。
但是，保險業務員卻總是這樣勸客戶：
「實支實付的醫療險只保障到75歲，75歲以後就會失去醫療保障了...」
「醫療險要用買的 ( 指終身醫療險 )，不要用租的 ( 指實支實付醫療險 )」
事實上，真的是這樣嗎？
我們就以一個30歲的男性，年繳3萬2千元左右為例，來做一個比較、說明：
【甲案：購買終身醫療險】
購買商品：
終身醫療保險 ( 住院日額 1,800元 )
保費豁免附約
終身醫療保險 ( 住院日額 1,800元 )
保費豁免附約
年繳保費：約 32,895 元
繳費年期： 20 年
總繳保費：約 657,900 元
給付總額上限： 450 萬元 ( 住院日額2,500倍 )
身故還本金： 約 697,374 元 ( 總繳保費 * 1.06 倍 ) ─ 已請領之醫療費用
繳費年期： 20 年
總繳保費：約 657,900 元
給付總額上限： 450 萬元 ( 住院日額2,500倍 )
身故還本金： 約 697,374 元 ( 總繳保費 * 1.06 倍 ) ─ 已請領之醫療費用
【乙案：購買實支實付醫療險】
購買商品：
實支實付醫療保險 ( 病房費 1,800元 、門[診手術 1 萬元、每次住院 15萬 ~ 30萬，限額給付 )
保費豁免附約
變額年金保險 ( 每年定期定額投資 24,000元，純投資基金不帶壽險平台 )
※將終身醫療與實支實付之差額，買變額年金，用投資效益做為醫療專戶
實支實付醫療保險 ( 病房費 1,800元 、門[診手術 1 萬元、每次住院 15萬 ~ 30萬，限額給付 )
保費豁免附約
變額年金保險 ( 每年定期定額投資 24,000元，純投資基金不帶壽險平台 )
※將終身醫療與實支實付之差額，買變額年金，用投資效益做為醫療專戶
年繳保費：約 31,946 元
實支實付+豁免( 7,946 元 ) + 變額年金保費 ( 24,000元 )
繳費年期： 20 年 ( 變額年金保險 )
給付總額上限： 實支實付無給付總額之上限
75歲 (實支實付醫療險失效) 領回：約 1,150萬元
實支實付+豁免( 7,946 元 ) + 變額年金保費 ( 24,000元 )
繳費年期： 20 年 ( 變額年金保險 )
給付總額上限： 實支實付無給付總額之上限
75歲 (實支實付醫療險失效) 領回：約 1,150萬元
【乙案的優勢分析】
1、在75歲之前，所有醫療費用由實支實付支應，
不管是病房費、手術費、門診手術、指定用藥、指定醫師...
在15萬 (有住加護病房則為30萬)額度內，皆可檢據給付。
2、75歲以後，雖然醫療險失效，卻可領回 1,150 萬，
即使扣除實支實付醫療險( 須繳至75歲 )之保費，
剩下之餘款，仍超過終身醫療險給付上限二倍以上。
用這些錢來繳納75歲以後的醫療費，還免申請理賠手續。
3、甲案雖然75歲之後仍享有保障，但是當時的住院日額 1,800元，
卻只剩下 738元的貨幣價值 ( 假設每年通貨膨脹率 2% )
這樣的保障，能發揮多少作用？
4、試著想一下，假如你在沙漠快渴死了，有人拿水來救你的命，
但是，他只拿一滴水來給你喝，你覺得能對您產生多大效用？
1、在75歲之前，所有醫療費用由實支實付支應，
不管是病房費、手術費、門診手術、指定用藥、指定醫師...
在15萬 (有住加護病房則為30萬)額度內，皆可檢據給付。
2、75歲以後，雖然醫療險失效，卻可領回 1,150 萬，
即使扣除實支實付醫療險( 須繳至75歲 )之保費，
剩下之餘款，仍超過終身醫療險給付上限二倍以上。
用這些錢來繳納75歲以後的醫療費，還免申請理賠手續。
3、甲案雖然75歲之後仍享有保障，但是當時的住院日額 1,800元，
卻只剩下 738元的貨幣價值 ( 假設每年通貨膨脹率 2% )
這樣的保障，能發揮多少作用？
4、試著想一下，假如你在沙漠快渴死了，有人拿水來救你的命，
但是，他只拿一滴水來給你喝，你覺得能對您產生多大效用？
█ 【還本型】的終身醫療，真的能夠還本？
爰用上面甲案，假設通貨膨脹率 2% ，被保險人75歲身故。
20年總繳保費：約 657,900 元
雖然都沒用到醫療理賠可領回約 657,900 元，
然而當時 657,900 元的貨幣價值卻只剩 286,067元。
20年總繳保費：約 657,900 元
雖然都沒用到醫療理賠可領回約 657,900 元，
然而當時 657,900 元的貨幣價值卻只剩 286,067元。
用現在的貨幣價值繳費，取回的卻是未來的貨幣價值，
保戶真的有【還本】了嗎？
保戶真的有【還本】了嗎？
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本文作者：魚躍龍 台灣省宜蘭縣人，1968/10/15出生，
科技管理研究所碩士，曾任獵頭公司總經理，現任職保險公司區經理
【作者聯繫方式】
電子郵件： chikung.lin@gmail.com
MSN：ckiwr@msn.com／ＱＱ：741075774
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