很多初為人父母者，經常都會面臨到一個難題，那就是如何位自己剛出生的小孩投保醫療險。
以下是魚躍龍從事保險多年的一點經驗談，簡單歸納成三點建議，願提出來與各位分享。
一、終身醫療險的部份，個人覺得不必要，也太浪費錢了。建議可改用保費低廉的實支實付的醫療險來取代昂貴而不實用的終身醫療險。
(一)以剛出生的新生兒來說，20年期住院日額1000元的終身醫療險，少說也得年繳1萬零560元，但是若拿來購買15~30萬元限額給付+住院日額(限額)1800元的實支實付醫療險，則只需要年繳4,232元，終身醫療比實支實付的保費高出二倍多，但實際產生的幫助，卻遠不及實支實付醫療來得有用。
(二)終身醫療險通常有總額給付的上限(通常是住院日額的2500倍)，但是實支實付醫療險的總額給付卻沒有上限。
(三) 終身醫療險雖然是終身保障，但是請別忽略了，您是以現在的幣值去買未來幣值的醫療保障，長遠來看，您未必划算，再加上終身醫療險有給付總額的上限，將來老年倘若發生重病，終身醫療險未必能派上用場。
(四) 實支實付醫療險的給付範圍幾乎包山包海，指定醫師費、病房費、指定藥物、特殊醫療器材、各種醫療手術費…..都在給付範圍之內。簡單的說，只要是醫療行為的支出，而您也實際有支付該筆醫療費用，只要在每次住院的限額內，都可以檢據申請理賠。
(五)實支實付醫療險最大的缺點就是75歲之後就無法續保，但是這一點很容易解決，建議您可以將實支實付醫療險跟終身醫療險的差額部份，拿來購買一張定期定額投資基金的投資型保單，一樣比照終身醫療險只存20年即可不用再存，這張投資型保單是作為75歲之後銜接時支實付醫療險無法續保後的醫療費專用，在75歲之前，請不要動用它。相信我，這筆錢的效益絕對遠遠高過於終身醫療險太多太多倍了。
二、幼童的醫療險規劃，個人比較著重在意外傷害醫療方面的規劃。
(一)幼童最容易發生的就是因為幼童本身對於危險的認知能力較差，加上大人無法一天24小時的緊迫照顧，容易因為一時的疏忽，而導致幼兒發生意外，此時意外傷害險就顯得特別重要。此部分保費非常低廉，住院日額1000元的傷害險+每次限額5萬元內的實支實付傷害險，年繳保費不過1,378元，平均每月不到115元。
(二)礙於法令規定，未滿15歲的兒童無法購買帶有死亡給付的意外險，但是殘廢給付卻不在此限，因此，購買足額的意外險仍屬必要。
(三)另外，強烈建議加購「意外傷害一至六級傷殘補償保險」，這個保險可以在萬一不幸發生一至六級傷殘時，可以連續十年每年都領回15萬~30萬元，用來確保發生殘廢的不幸時，每年都可以有一筆基本生活費，直到完成復健工作重新找到新的謀生工作，可說非常重要。而且，這樣的一張保單，每年所需繳交的保費竟然只有約93元(您沒看錯，真的是每年約93元就可以買到了)，所以強烈建議您非保不可。
三、終身防癌險的部份，請衡量自己的經濟能力，再來決定是否加買。
(一) 終身防癌險是個可買可不買的險種，因為隨著癌症治療技術的不斷提升，防癌險的理賠項目也在不斷增加，現在購買的防癌險、未必能夠給付未來新的癌症治療手術或技術所支費用，其實際發揮的效用，仍遠不及實支實付醫療險。
(二) 癌症屬於中老年人最容易罹患的疾病，但是近年來受高度污染源不斷增加的影響，青少年罹患癌症的情況不斷在增加。所以我才會建議先自行衡量經濟能力後，再來是否考慮購買。(剛出生的新生兒如現在購買20年期住院日額1000元的終身防癌險，年繳保費2,300元即可買到，20年總繳保費合計也不過4萬6,000元。)
以上純屬個人的建議。
個人都是習慣以最省錢、實際發揮效果最大的方向來幫客戶規劃保單，如果您是想要那種迎合客戶心理所設計的【保費有去有回的】那種醫療險保單，我個人是比較不建議。另外，我給建議通常不習慣推銷商品，上面給的價格只是提供您購買時的參考用途，方便您找保險業務員洽談時不會買貴了。
魚躍龍一向只經營個人品牌，所以比較重視個人專業、信用跟良心問題。
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本文作者：魚躍龍 台灣省宜蘭縣人，1968/10/15出生，科技管理研究所碩士
曾任職人力資源管理公司總經理，現任職保險公司區經理
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